Іпотека без довідок про доходи: як отримати

shutterstock_200428778При відсутності постійного місця роботи, або у випадку, коли зарплата видається «чорна», єдиний спосіб скористатися іпотечним кредитуванням – це іпотека без довідок про доходи. Однак потрібно розуміти, що, видаючи іпотеку без довідок про доходи, банк пропонує більш жорсткі умови, ніж при звичайному іпотечному кредитуванні.

Кому підходить іпотека без довідок про доходи
Найзручніший спосіб отримання кредиту без довідок про зарплату – іпотечні програми «за двома документами». Вони являють собою кредитний продукт, створений з метою прискорити подачу та розгляд кредитної заявки, а також залучити клієнтів, не здатних надати довідки про доходи з різних причин. Тому цільова аудиторія даних програм – це, по-перше, особи, яким кредит потрібен терміново і немає часу на збір великого пакету документів; по-друге громадяни з високим рівнем доходу, який складно підтвердити документами.

За рідкісним винятком банки для кредиту без довідок про доходи вимагають наявності громадянства. Оцінюється і особу позичальника: його вік, незаплямована кредитна історія в даному банку. Причому, вимоги банку будуть в цьому випадку більш суворими, ніж при стандартній іпотеці: наприклад, в Ощадбанку для іпотеки по 2-м документам на 10 років менше віковий рубіж по поверненню кредиту. Нарешті, банк може спробувати перевірити наявність доходу неофіційними способами.

Які документи потрібно надати

Перший і основний документ, який вимагають всі банки – це паспорт позичальника. Що стосується другого документа, то тут у банків різні вимоги. Зазвичай він або підтверджує особистість на додаток до паспорту (водійські права, свідоцтво про обов’язкове пенсійне страхування, закордонний паспорт, військовий квиток); небудь доводить наявність у позичальника грошових коштів на оплату початкового внеску (виписки з рахунків, житлові сертифікати тощо).

Втім, підтверджувати, що у вас є кошти на початковий внесок, доведеться в будь-якому випадку. Якщо таке підтвердження не вказано в якості «другого документа», банк може без нього прийняти рішення по кредитній заявці. Потім позичальникові дається деякий час, щоб представити документальні відомості про наявність грошей на перший внесок.

Нарешті, після схвалення заявки, протягом декількох місяців потрібно принести в банк документи на майбутнє заставне майно:

копії свідоцтва про власність правовласника, правовстановлюючого документа (договір на його придбання, свідоцтво про право на спадщину тощо),
кадастровий паспорт;
виписку з єдиного державного реєстру прав, видану не раніше 30 днів до моменту надання в банк (доводить відсутність обтяжень і актуальність представленого свідоцтва про реєстрацію права);
попередній договір на купівлю позичальником заставного об’єкта або договір купівлі-продажу з відстрочкою платежу.
Умови надання іпотеки без довідок про доходи

У зв’язку з підвищеною ризиком видачі іпотечного кредиту без офіційного підтвердження доходів, умови кредитування за такими програмами набагато більш жорсткі в порівнянні із звичайною іпотекою. Тим більше, що остання стає з кожним роком все ліберальніше: зменшуються ставки, збільшуються терміни повернення грошей тощо

Порівняємо всі основні параметри стандартного кредитування з іпотечним кредитом без довідок про доходи.

Термін кредитування

Досить невеликий для іпотеки максимальний термін кредитування в Ощадбанку (30 років) не знижується у програмі «за двома документами». У тих же банках, де звичайний термін досить великий (до 50 років), у разі кредитування за спрощеною схемою він знижується до 20 років.

Розмір початкового внеску

Серед кредитних пропозицій без підтвердження доходів можна зустріти початковий внесок у розмірі від 30 до 50%. Бувають обмеження і щодо максимального розміру: наприклад, при невеликій сумі кредиту в якості початкового внеску можна заплатити не більше 65%.

Тим часом, стандартна іпотека пропонує сьогодні і варіанти без початкового внеску, і з внеском в 10-20%.

Розмір процентної ставки

Середній розмір процентної ставки по іпотеці в Росії на 2014 р коливається в районі 12-12,5% (залежно від початкового внеску і ліквідності придбаного майна). Можна знайти й дешевші пропозиції: наприклад, у випадку покупки готового житла мінімальна процентна ставка – 11%.

Що стосується іпотеки без підтвердження доходів, то тут ставки будуть вищими. Окремі банки прямо пов’язують їх з діючими за іншими програмами ставками. Так, в Ощадбанку за інших рівних показниках, ставка по кредиту за двома документами буде вище стандартної на 0,5%. У багатьох інших банках просто встановлюються більш високі ставки: в районі 13-13,8%.

Максимальна сума кредиту

Вельми часто сьогодні зустрічається обмеження по максимальній сумі кредиту в розмірі 15 млн. Руб. Для іпотеки без підтвердження доходів вона знижується до 8 млн. Руб. Правда, деяку лояльність у цьому питанні проявив Сбербанк: для Москви і Санкт-Петербурга максимальна сума кредиту не знижується.

Таким чином, ипотека без справки о доходах цілком реальна за умови, що у вас є хоча б 30-35% грошей на покупку квартири і вас не бентежить високий розмір щомісячного платежу.